Оплаты и переводы денег в Словакии

Расскажу, как это устроено в Словакии.

«Переводы на карточку»

Если вы в Словакии кому-то скажете «Дайте мне номер вашей карточки — я переведу вам деньги», то вас просто не поймут. В Словакии никто не переводит деньги на карточку — деньги переводят со счёта на счёт, по той простой причине, что деньги хранятся не на карточках — они хранятся на текущих банковских счетах, а карточка — лишь один из вариантов доступа к счёту. При открытии счёта обычно к нему выпускается и пластиковая карточка (простая, бесплатно), и вся та сумма, которая есть на текущем счету, к которому выпущена эта карточка — «видна» на карточке.

«Боже, но это ведь так неудобно — переводить/платить на счёт! Там же куча реквизитов!» — скажете вы. В Словакии — это не так, расскажу подробнее:

Реквизиты для платежей

Например, вам нужно оплатить счёт-фактуру. В Украине, насколько я знаю, для этого нужно обязательно указать:

1. Номер счёта получателя
2. МФО (код банка) получателя
3. Название/имя получателя
4. Его код ЕДРПОУ
5. Назначение платежа (текст)
6. Сумму

В Словакии минимальным набором реквизитов до последнего времени были такие реквизиты:

1. Код банка (4 цифры)
2. Номер счёта получателя
3. Сумма

Как видите, их в 2 раза меньше, и все они — числовые. Но т.к. номер счёта и код банка короткие, то их обычно записывали в виде: «13829854/5200» (здесь 5200 — код банка), то есть по сути — обязательными были всего 2 реквизита.

После перехода на международные номера счетов код банка и номёр счёта превратились в один — IBAN, и хотя он менее удобен (потому что длинный, например: SK58 5200 0000 0000 1382 9854), но зато содержит контрольные цифры, т.е. если вы где-то ошибётесь хотя бы в одной цифре, то такой неправильный номер не будет принят ещё при оплате. Ну и если вы внимательно посмотрите, то увидите в IBAN всё те же 2 реквизита: код банка — во 2-й группе цифр, а дальше идёт номер счёта, дополненный нулями.

То есть сейчас, после перехода на IBAN обязательным набором реквизитов является всего два: IBAN и cумма, т.е. для перевода нужно в 3 раза меньше реквизитов.

Погодите, — скажете вы, — ну без названия получателя и без его кода в общем-то можно обойтись, но как же без назначения платежа? Тут всё просто: чтобы получатель понял, что это за платёж, можно указать от 1 до 3 дополнительных числовых параметра (они называеются «символы»); чаще всего достаточного всего одного. Опишу подробнее все их:

1. Вариабильный символ — обычно это номер заказа или фактуры. В большинстве случаев, помимо этого символа другие и не нужны.
2. Констатный символ — 4-значное число, обозначающее вид платежа, например: 0008 — оплата товара; 0308 — расчёт за услуги; 0038 — выплата зарплаты; 0168 — оплата кредитов; 3118 — код оплаты в социальную страховую, а остальные страховки (медицинские, тур, авто и прочие) — под кодом 3558, и т.п. Используется в основном при переводах в госказну, в остальных случаях — крайне редко.
3. Специфический символ — используется редко, чаще всего при оплате налогов или при других оплатах, где у получателя есть лицевой счёт для вас, например, в этом поле можно указать месяц, за который произведена оплата.

Таким образом, при покупке в интернет-магазине вы вводите только 3 реквизита:

1. IBAN получателя
2. Номер заказа или счёта-фактуры в поле «вариабильный символ»
3. Сумму

Все эти данные напечатаны на заказе или счёте-фактуре. Просто, не правда ли?

И только если вы — частный предприниматель, то при оплате социальных отчислений нужно ввести аж 5 реквизитов:

1. IBAN (счёт) получателя
2. В поле «вариабильный символ» — идентификационный номер физлица (аналог украинского ИНН), чтобы фонд социального страхования знал, от кого пришёл платёж
3. В поле «константный символ» — код 3118 (страховые отчисления)
4. В поле «специфический символ» — код содержащий месяц и год, за который платится отчисление, например: «012018»
5. Сумму

Но, повторю, это очень редко — в основном лишь с государственными органами. И что ещё хорошо — всё это цифры.

Ну хорошо, а как быть, если надо всё же указать какой-то текст? Для этого есть поле комментария (его увидит и получатель), но заполнять его не обязательно. То есть если вы хотите перевести деньги знакомому (например, вернуть ему долг), и, конечно, он вам никакого счёта-фактуры при этом не выставляет, то достаточно указать:

1. IBAN получателя
2. Сумму
3. По желанию: примечание (комментарий), вроде «возврат долга от Петра Иванова»

Как видите, с реквизитами нет никаких проблем: чтобы перекинуть деньги на карту — вам нужно указать номер карты и сумму, а чтобы перекинуть на счёт — номер счёта и сумму, т.е. никакой разницы.

Это не является проблемой ещё и потому, что в Словакии весьма развиты интернет-банкинг и мобильный банкинг. И веб-приложения, и мобильные приложения позволяют хранить список ваших контрагентов (названия и номера счетов), поэтому если вы периодически переводите деньги родным — вам достаточно ввести номер счёт а справочник, а в последствии указывать только сумму перевода, выбирая получателя из списка.

Автоматические платежи и инкассо

Но даже если вводить надо всего 2-3 реквизита — лень это делать постоянно, при ежемесячных  платежах, например, за интернет или за газ. В таком случае можно легко настроить в интернет-банкинге автоматические платежи, с указанием периодичности и суммы, например, каждый месяц 10-го числа — 15€ за интернет на такой-то счёт, с таким-то вариабильным символом.

Однако не всегда это возможно. Например, счёт за мобильный так настроить не получится, т.к. каждый месяц сумма будет иной. Как же быть? Для таких случаев существует инкассо — разрешение на снятие денег с вашего счёта. Рассмотрим на примере мобильной связи. Вы обращаетесь к оператору и даёте ему номер своего счёта, он в ответ выдаёт вам бланк согласия на инкассо (мандат), в котором помимо обычных реквизитов указаны ещё 2 специальных кода: идентификатор получателя и мандата. После этого вы создаёте инкассо в интернет-банкинге, вводите все реквизиты, которые указаны на мандате, и максимальную сумму, которую вы разрешаете снимать, например, €100 в месяц. После этого оператор мобильной связи вам в начале месяца высылает счёт за прошлый месяц, а через несколько дней сам снимает эту сумму с вашего счёта, если она, конечно, не превысила тот лимит, который вы указали.

Интернет-банкинг, мобильный банкинг и PAY by square

У каждого банка в Словакии уже много лет есть интернет-банкинг, а последние год — и мобильный банкинг. Мобильные приложения — всегда есть версии для Android и iOS, а у некоторых есть версии и для Windows Phone.

Есть ещё такая очень классная штука как PAY by square. Это возможность сгенерировать QR код из счёта-фактуры. К сожалению, это ещё не распространено массово, но это крайне удобная вещь. Например, вы получили фактуру по е-мейлу, и в ней помимо реквизитов, есть QR код PAY by square. Вы запускаете мобильное приложение банка, сканируете QR код — и у вас уже заполнены все реквизиты на оплату, в т.ч. примечание и название получателя. Остаётся только проверить их и нажать «Оплатить».

Но QR-коды генерируются при использовании бухгалтерского программного обеспечения, который имеет поддержку PAY by square, а не все используют такой софт, а немало маленьких компаний вообще выставляют их вручную, так что к сожалению, пока это не имеет такого широкого распространения, как оно того заслуживает.

Покупки по терминалам

Во многих, а по моим ощущениям — во всех терминалах можно платить бесконтактно, с помощью карточек и с помощью смартфонов с поддержкой NFC. Второй вариант (смартфоны) есть как минимум у Tatra banka, но на днях в Словакии запустили Google Pay, и к нему собираются подключаться большинство банков, так что вскоре это должна стать обычной возможностю.

Пополнение в банкоматах

Насколько я знаю, в Словакии нет банкоматов, которые бы принимали деньги.

Банкоматы, которые не только выдают деньги, но и принимают (вкладомат) — распространены мало, в основном у VUB банка.

Оплата на почте

Но как быть, если у вас нет интернета, мобильного, и вообще — вы старовер? Для таких случаев (а также если вы получили счёт по почте, например, от муниципалитета) есть почтовые переводы:

Вы идёте на почту и оплачиваете перевод, плюс платите почте за услуги какую-то сумму. После оплаты вы получаете на руки корешок (левую часть бланка) со штампом почты. Помимо суммы, номера счёта и кода банка получателя, и символов (в верхней части справа), текстового комментария и специфического символа (в центре) нужно ещё заполнить данные отправителя (в правой нижней части), но обычно вы получаете это всё же заполненным.